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典当与小额贷款的区别


     随着国家对小微企业融资难的关注,及《关于小额贷款公司试点的指导意见》及相关政策,相继出台,全国大多省份开始试点实施,并批准成立了很多小贷公司。这些小额贷款公司的迅猛发展,无疑为当前中小企业融资难开辟了合法、合规渠道,但小额贷款公司“只贷不存”的业务范围限制,也成为其发展的最大障碍——缺少充裕的资金来源。


    典当行作为既有历史渊源又带着市场经济特色的新型行业,随着国家商务部对典当行业的发展规划,呈逐年增长态势的发展成为中小企业融资服务亮丽的风景线。由于典当行经营范围、操作流程等,基本类似小额贷款公司,身为有着悠久历史的典当企业,随着小额贷款公司的发展,面临着新的发展机遇和新的挑战。同时对于中小微企业的融资需求来说,根据自身的需求,判别二者的异同,自主选择适合自己的融资方式,显得更为重要。现将二者的异同分析如下:


一、资本构成不同


    小额信贷,公司的注册资本往往在人民币5000万元或以上的较多,较大的城市,一般的小贷公司注册资金一般在1亿元左右,规模较大的注册资金在2亿元或以上占的比例不大。典当行注册资本的规定比较详细,要求比较严格,典当行一般注册在1000万元或1500万元的较多,也有设立分支机构较多,规模较大,注册资金在亿元的,但占的比例不大。

  

    小贷公司和典当行,都不允许吸收存款。增加资本的方式,只能是增加注册资本或通过商业银行贷款。小贷公司一般按注册资本或净资产的50%获得贷款额度,典当行一般按注册资金或净资产的100%获得商业银行贷款。


二、客户群体不同


    小额信贷公司,按其当前的要求,主要是服务于三农,发展农村经济,促进农村建设服务,因此,其服务对象主要是农民和以农业为切入点的经营者或企业。典当行的服务对象。原则上是所有的自然人或不论是何种性质的企业。只要是拥有合适的质抵押物品且质抵押物品的价值大于所要求的贷款数额,都可以成为典当行的客户。从这一点上说,典当行的客户群要比小额信贷公司的客户群广得多。典当行的民品业务,如珠宝、手表、奢侈品、数码产品等也是其业务的收入部分,客户基本切近百姓尤其是城市中收入较高者或中小微企业主为多数,客户多样化是典当行较小贷公司的竞争优势所在。


三、放款方式不同


    小额信贷公司,以信用贷款为主,抵押贷款为辅,并对贷款对象和贷款资金的用途和数额有着具体的规定。而典当行是只认物,只要是质抵押物合法,且价值超过放款金额,就可以对客户的身份和资金的用途,并不太关注。从这一点上看,小额信贷公司的融资手段,远没有典当行业灵活,并由于其是以信用贷款为主,经营风险也比典当行业要高出许多。但小贷公司的贷款年利率不超过银行同期贷款的四倍,介于银行和典当行之间,其利率高于银行而低于典当行,较典当行来说其利率优势,是其争取优质客户的核心竞争力所在。


四、盈利模式不同


    小额信贷公司的收入,以利息为主。而典当行的收入,却是以综合服务费、利息和绝当后的物品变卖差价收入为主。利息收入只占典当收入的一小部分,从收入的构成看,一方面是典当行业的资本回报率比小额信贷公司高、利润较大,但另一方面,较高的利率将影响客户群的进一步扩大,制约了典当行的客户群,但由于典当行由于资金规模小、运营成本高,而小贷公司资金规模,相对来说,较大运营成本低、利息低于典当行,有利于开发出适合自己的客户群体。


五、股东及监管不同


    目前,小额信贷公司只要是地方政府的金融局或金融办批准,在当地工商部门注册就可以开展业务了,其单笔业务放款比例和收取的利息都必须合法、合规。小额信贷公司根据国家和地方政府的有关政策规定,一般都必须有国有的农投公司或相关公司占20%左右的股份,其他股份由民营企业占有。一般国有股东派董事长,民营股东派总经理,来形成组织模式,进行经营管理。典当行业作为一种特种行业,是由商务部门和公安部门共同管理、入市和监管,属于前置审批,即先由商务部门批准“典当经营许可证”,才能到工商部门注册登记,按特种行业装修,符合管理规定后,办理“特种行业许可证”,再办其他证照,手续齐全后才能经营。监管比较严格,股东一般由具有盈利能力的二家或二家以上的有限公司或股份公司发起成立,对是否是国有股东没有限制 。


    从此可以看出,小额信贷公司和典当行的业务性质不同,导致监管方式不同,监管侧重点不同。小贷公司国有股的介入,可提升小贷公司的公信力,增大其资本实力,其利息在低于典当行的情形下,利于开展业务。而典当行,完全凭借股东自己的实力来经营,运营成本较高,资金规模较小,只有采取设立分支机构和连锁经营的形式下,才能做大规模,才有可能实现规模效应的同时,适度降低现有的利息和综合服务费用。

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